Mémoire d'actuariat

Quelques impacts sous-estimés en complémentaire santé
Auteur(s) SICARDY G.
Société ACTUARIELLES
Année 2020
Confidentiel jusqu'au 24/06/2022

Résumé
Le risque santé est un risque complexe car de nombreux éléments difficiles à quantifier sont à prendre en compte lors d’une tarification en santé. Par exemple, les biais comportementaux, comme les phénomènes d’antisélection, d’aléa moral, ou les caractéristiques d’une population couverte sont à prendre en compte lors d’une tarification santé car ces éléments peuvent aggraver le risque. Ces éléments sont multiples et ce mémoire s’attachera à l’étude de certains de ces éléments. Quels sont leurs impacts lors d’une tarification santé ? Comment les appréhender ? Une étude de comparaison entre une population invalide et de référence a été menée afin d’observer les différences de consommation. La population invalide était composée de personnes en invalidité au sens de la Sécurité sociale. La population de référence correspondait à une population sans caractéristique particulière. Il a été observé que les invalides ne coûtent pas plus cher que la population de référence sur le produit étudié. Cependant, le risque hospitalisation reste un risque majeur pour la population en invalidité. Une étude longitudinale a été réalisée afin d’observer l’évolution des comportements au cours du temps. L’étude s’est axée principalement sur les changements de garanties qui ont eu lieu pendant la période observée et les comportements liés à ces changements. Il a pu être observé que lors d’une amélioration de garanties, les consommations augmentaient fortement. Un phénomène d’aléa moral est donc observé, plus les garanties sont élevées plus les consommations sont élevées. Enfin, des études ont été menées sur d’autres variables afin de comprendre comment les comportements peuvent avoir un impact sur la tarification.

Abstract
Health risk is complex because complementary health insurance pricing must consider various elements that are difficult to quantify. For example, behavioural biases as adverse selection, moral hazard and the characteristics of the specified population must be considered for the pricing because those elements can aggravate the risk. Those elements are multiple, and this essay will study some of them. What are their impacts on a complementary health insurance pricing? How to comprehend them? A comparison study has been done between a disabled population and a reference population in order to observe differences of expenses between those two populations. The disabled population is composed of disabled persons as the French Social Security defines it. It has been observed that disabled persons do not consume more than the reference population. However, hospitalization is a major risk for the disabled population. A longitudinal study has been done to observe the behavioural evolutions overtime. This study was mainly based on the changes of coverage that happened during the observed period and on the behaviours that it caused. We observed that the insureds consumed more after an increase of their coverage. A phenomenon of moral hazard is observed: the higher coverage is, the higher consumptions are. Finally, studies have been made on other variables in order to comprehend how the behaviours can have an impact on the pricing.