Mémoires d'Actuariat
Efficacité de la sélection médicale sur le risque Incapacité temporaire totale de travail (ITT) en Assurance Emprunteur
Auteur(s) HOUSSEAU L.
Société BNP Paribas Cardif
Année 2022
Confidentiel jusqu'au 23/03/2027
Résumé
Dans le cadre d’une garantie emprunteur, comment l’assureur peut-il connaître l’état de santé du souscripteur du prêt, autrement dit du demandeur de l’assurance adossée à un prêt immobilier, afin de proposer un tarif juste et adéquat au risque présenté ? En réalité, l’assureur n’a aucun moyen de connaitre avec certitude l’état de santé du demandeur d’assurance, ce dernier pouvant également ignorer son état de santé exact. Afin de minimiser le risque qu’un demandeur d’assurance peut présenter pendant toute la durée du prêt, l’assureur met donc en place un système de sélection médicale avec une grille de formalités médicales à respecter en fonction de l’âge et du montant du capital assuré : cette grille va du questionnaire de santé simplifié aux examens médicaux complets à réaliser. Celle-ci permet à l’assureur d’identifier la population à risque à travers des questions posées et du résultat des examens médicaux sur les antécédents médicaux ou les problèmes de santé au moment de la souscription. Une décision médicale est ainsi appliquée à cette population à risque afin de neutraliser leur éventuelle sur-sinistralité. En arrêt de travail, les décisions médicales les plus fréquentes sont la surprime médicale et l’exclusion partielle pour une ou des pathologies. Les études réalisées dans ce mémoire, via les méthodes SMR et régression logistique, permettent de vérifier la pertinence et l’efficacité de l’application de ces décisions médicales en incapacité temporaire totale de travail.
Abstract
In the context of a credit protection insurance (CPI), how can the insurer know the mortgage loan borrower’s state of health, in order to offer an appropriate and adequate premium with the presented risk ? In reality, the insurer has no way to know for sure the CPI customer's state of health, because the customer may also be unaware of his exact state of health. In order to minimize the risk that a CPI customer may present throughout the duration of the mortgage credit, the insurer has set up a medical selection grid that indicates the type of medical underwriting according to the loan amount and the age at the subscription. It could be a simple medical questionnaire, a detailed medical questionnaire or the medical examination and analysis. This medical selection grid allows the insurer to identify the population at risk through the answers on the medical questionnaire and the results of the medical examination. The examination focuses on their pre-existing medical conditions or their health problems at the time of underwriting. So a medical decision is applied to this population at risk in order to neutralize their possible extra-claims. Regarding temporary disability, the current medical decisions could be the medical extra-premium, the partial exclusion of one or more pathologies or both. In my thesis, the studies using both the ratio SMR and logistic regression methods allow verification of the pertinence and effectiveness of the application of these medical decisions in temporary disability.
Auteur(s) HOUSSEAU L.
Société BNP Paribas Cardif
Année 2022
Confidentiel jusqu'au 23/03/2027
Résumé
Dans le cadre d’une garantie emprunteur, comment l’assureur peut-il connaître l’état de santé du souscripteur du prêt, autrement dit du demandeur de l’assurance adossée à un prêt immobilier, afin de proposer un tarif juste et adéquat au risque présenté ? En réalité, l’assureur n’a aucun moyen de connaitre avec certitude l’état de santé du demandeur d’assurance, ce dernier pouvant également ignorer son état de santé exact. Afin de minimiser le risque qu’un demandeur d’assurance peut présenter pendant toute la durée du prêt, l’assureur met donc en place un système de sélection médicale avec une grille de formalités médicales à respecter en fonction de l’âge et du montant du capital assuré : cette grille va du questionnaire de santé simplifié aux examens médicaux complets à réaliser. Celle-ci permet à l’assureur d’identifier la population à risque à travers des questions posées et du résultat des examens médicaux sur les antécédents médicaux ou les problèmes de santé au moment de la souscription. Une décision médicale est ainsi appliquée à cette population à risque afin de neutraliser leur éventuelle sur-sinistralité. En arrêt de travail, les décisions médicales les plus fréquentes sont la surprime médicale et l’exclusion partielle pour une ou des pathologies. Les études réalisées dans ce mémoire, via les méthodes SMR et régression logistique, permettent de vérifier la pertinence et l’efficacité de l’application de ces décisions médicales en incapacité temporaire totale de travail.
Abstract
In the context of a credit protection insurance (CPI), how can the insurer know the mortgage loan borrower’s state of health, in order to offer an appropriate and adequate premium with the presented risk ? In reality, the insurer has no way to know for sure the CPI customer's state of health, because the customer may also be unaware of his exact state of health. In order to minimize the risk that a CPI customer may present throughout the duration of the mortgage credit, the insurer has set up a medical selection grid that indicates the type of medical underwriting according to the loan amount and the age at the subscription. It could be a simple medical questionnaire, a detailed medical questionnaire or the medical examination and analysis. This medical selection grid allows the insurer to identify the population at risk through the answers on the medical questionnaire and the results of the medical examination. The examination focuses on their pre-existing medical conditions or their health problems at the time of underwriting. So a medical decision is applied to this population at risk in order to neutralize their possible extra-claims. Regarding temporary disability, the current medical decisions could be the medical extra-premium, the partial exclusion of one or more pathologies or both. In my thesis, the studies using both the ratio SMR and logistic regression methods allow verification of the pertinence and effectiveness of the application of these medical decisions in temporary disability.
