Mémoires d'Actuariat
Nouveau modèle de prise en charge de la dépendance : Modélisation des lois et impact tarifaire
Auteur(s) NONO WOGUIA M.
Société Axa France
Année 2025
Confidentiel jusqu'au 01/10/2027
Résumé
Le vieillissement démographique en France soulève des enjeux majeurs pour la prise en charge de la dépendance. En 2017, 1,3 million de personnes étaient dépendantes, un chiffre qui pourrait atteindre 4 millions d’ici 2050 (INSEE). Si l’Allocation Personnalisée d’Autonomie constitue un soutien public essentiel, elle ne couvre qu’une partie des besoins, laissant un reste à charge significatif aux ménages. L’assurance dépendance privée joue donc un rôle complémentaire crucial. Cependant, les contrats actuels présentent une limite importante : le décalage entre la survenance de la dépendance et le début des prestations, souvent lié à une « date de reconnaissance » fixée à la réception du dossier complet. Ce délai réduit la durée d’indemnisation, alors que les assurés sont en situation de grande vulnérabilité. Pour répondre à ces enjeux, le mémoire propose un modèle structuré en quatre axes : Optimisation de la reconnaissance : redéfinir la date de reconnaissance pour mieux refléter la réalité clinique et réduire les délais d’indemnisation. Révision des lois actuarielles : intégrer un délai supplémentaire de prise en charge et ajuster les lois de transition entre états. Évaluation des impacts tarifaires : mesurer les effets des ajustements sur les primes et tester la sensibilité des hypothèses retenues sur les tarifs. Suivi actuariel post-réforme : mettre en place un dispositif de suivi technique et réglementaire. Cette approche vise à améliorer la réactivité du modèle, renforcer la couverture des assurés et assurer la soutenabilité du produit dans un contexte de vieillissement accéléré.
Abstract
Demographic aging in France raises major challenges in the management of long-term care. In 2017, 1.3 million people were dependent, a figure that could reach 4 million by 2050 (INSEE). While the Personalized Autonomy Allowance provides essential public support, it only covers part of the needs, leaving households with a significant out-of-pocket expense. Private long-term care insurance therefore plays a crucial complementary role. However, current contracts have a major limitation: the gap between the onset of dependency and the start of benefits, often linked to a “recognition date” set upon receipt of the complete application file. This delay shortens the compensation period, even though policyholders are in a highly vulnerable situation. To address these issues, the thesis proposes a model structured around four key areas: Optimization of recognition: Redefining the recognition date to better reflect clinical reality and reduce compensation delays. Revision of actuarial assumptions: Incorporating an additional coverage period and adjusting transition laws between states. Assessment of pricing impacts: Measuring the effects of these adjustments on premiums and testing the sensitivity of pricing assumptions. Post-reform actuarial monitoring: Implementing a technical and regulatory monitoring system. This approach aims to improve the responsiveness of the model, strengthen policyholder coverage, and ensure product sustainability in the context of accelerated aging.
Auteur(s) NONO WOGUIA M.
Société Axa France
Année 2025
Confidentiel jusqu'au 01/10/2027
Résumé
Le vieillissement démographique en France soulève des enjeux majeurs pour la prise en charge de la dépendance. En 2017, 1,3 million de personnes étaient dépendantes, un chiffre qui pourrait atteindre 4 millions d’ici 2050 (INSEE). Si l’Allocation Personnalisée d’Autonomie constitue un soutien public essentiel, elle ne couvre qu’une partie des besoins, laissant un reste à charge significatif aux ménages. L’assurance dépendance privée joue donc un rôle complémentaire crucial. Cependant, les contrats actuels présentent une limite importante : le décalage entre la survenance de la dépendance et le début des prestations, souvent lié à une « date de reconnaissance » fixée à la réception du dossier complet. Ce délai réduit la durée d’indemnisation, alors que les assurés sont en situation de grande vulnérabilité. Pour répondre à ces enjeux, le mémoire propose un modèle structuré en quatre axes : Optimisation de la reconnaissance : redéfinir la date de reconnaissance pour mieux refléter la réalité clinique et réduire les délais d’indemnisation. Révision des lois actuarielles : intégrer un délai supplémentaire de prise en charge et ajuster les lois de transition entre états. Évaluation des impacts tarifaires : mesurer les effets des ajustements sur les primes et tester la sensibilité des hypothèses retenues sur les tarifs. Suivi actuariel post-réforme : mettre en place un dispositif de suivi technique et réglementaire. Cette approche vise à améliorer la réactivité du modèle, renforcer la couverture des assurés et assurer la soutenabilité du produit dans un contexte de vieillissement accéléré.
Abstract
Demographic aging in France raises major challenges in the management of long-term care. In 2017, 1.3 million people were dependent, a figure that could reach 4 million by 2050 (INSEE). While the Personalized Autonomy Allowance provides essential public support, it only covers part of the needs, leaving households with a significant out-of-pocket expense. Private long-term care insurance therefore plays a crucial complementary role. However, current contracts have a major limitation: the gap between the onset of dependency and the start of benefits, often linked to a “recognition date” set upon receipt of the complete application file. This delay shortens the compensation period, even though policyholders are in a highly vulnerable situation. To address these issues, the thesis proposes a model structured around four key areas: Optimization of recognition: Redefining the recognition date to better reflect clinical reality and reduce compensation delays. Revision of actuarial assumptions: Incorporating an additional coverage period and adjusting transition laws between states. Assessment of pricing impacts: Measuring the effects of these adjustments on premiums and testing the sensitivity of pricing assumptions. Post-reform actuarial monitoring: Implementing a technical and regulatory monitoring system. This approach aims to improve the responsiveness of the model, strengthen policyholder coverage, and ensure product sustainability in the context of accelerated aging.
